Flujo de caja personal

José S. Canto  A.
joseca@cwpanama.net

La expresión “flujo de caja “ o cash flow en inglés, es un concepto financiero muy común en el mundo empresarial y financiero y también es muy útil como herramienta para controlar nuestros propios gastos y el uso que damos al dinero que tanto esfuerzo nos cuesta conseguir.

Es muy difícil desarrollar un plan financiero, a menos que sepa cuánto dinero tiene y dónde efectivamente gasta o planea gastarlo. Se trata de saber cómo, cuánto, cuándo y de dónde llega y a dónde sale el dinero que tiene. Esto es en esencia lo que implica el concepto de “flujo de caja” o cash flow. Conocer el suyo, puede ayudarle a formular de una forma realista sus metas u objetivos financieros y a determinar cuánto tiempo le tomará alcanzarlos.

El concepto en mención parte de un exacto conocimiento de las fuentes de fondos que posea o disponga y de las fechas o momentos en que dispondrá de estos: salario, ganancias, alquileres, venta de activos y otros. Para calcular sus ingresos, entonces, necesita identificar todas las vías por las que le llega el dinero cada mes, y durante todo el año.

El otro elemento importante requerido para hacer un buen flujo de caja es tener una lista exacta de los costos o gastos en que usted incurre mensual o anualmente.

Esto puede ser difícil, porque es muy fácil tomar efectivo del cajero automático, o pagar con una tarjeta de crédito, y después perder el control de cómo gastamos realmente el dinero ya que muchas veces tiramos los comprobantes de retiro o facturas de compra. Además, la mayoría de nosotros tiene gastos casi “invisibles” en la contabilidad diaria tales como compras pequeñas, la compra de artículos de limpieza, los cortes de cabello , o el cuidado de la mascota- que son muy fáciles de olvidar, pero que siempre suman a nuestra cuenta.

Para comenzar a registrar sus gastos, anote los gastos o costos mensuales, los que se pueden clasificar en gastos mensuales fijos y variables. Siéntase libre para agregar o suprimir categorías según sus hábitos de consumo. Puede incluir los gastos de su cónyuge o pareja en este registro, o hacerlo de forma separada en otro cuaderno de notas.

Si está teniendo problemas al evaluar todos sus gastos diarios, lo mejor es llevar o hacer un seguimiento de todo el dinero que gasta durante una semana, o un mes, independientemente de su monto. Cada vez que usted saca algunos billetes de su bolsillo, anote el gasto y el artículo o servicio comprado.A fin de mes, sume estas compras “espontáneas” y tendrá un idea exacta de de en qué gastó su dinero.

Según los expertos en finanzas, hay varias maneras de mejorar un flujo de liquidez para poder ahorrar más dinero y adquirir solo las cosas que son realmente importantes para usted. Mire estos consejos.

1. No pierda de vista cómo gasta su dinero: Lleve un control diario de sus gastos, revíselos al final del día y súmelos. Propóngase no incurrir al día siguiente en algún gasto superfluo que hizo.

2. Evalúe la idea de refinanciar su hipoteca: si usted está pagando un interés por encima del promedio en su hipoteca, refinanciar su préstamo puede significar reducir una importante cantidad de su efectivo mensual. O mejor todavía, fíjese si el banco está dispuesto a modificar su contrato de hipoteca -con intereses que se ajusten a los de hoy en día en el mercado- sin pagar costos de refinanciación.

3. Reevalúe su relación con su Banco: La clave para reducir los costos de las actividades bancarias, es encontrar un banco que cobre lo mínimo posible por los servicios que utiliza con más frecuencia.

4. Reduzca los costos de su seguro: Existen compañías de seguro que premian con tarifas reducidas a los propietarios de autos que nunca chocaron.

5.Revise el estatus de sus impuestos de inmuebles, personales y demás.

6.Reduzca su deuda tarjetas de crédito: Evalúe pedir un préstamo personal en un banco para refinanciar a una tasa aceptable el dinero adeudado, y restringir definitivamente el uso de su tarjeta de crédito.

7. Cambie los viejos hábitos. Piense en qué va a gastar su dinero antes de hacerlo. Los cambios pequeños pero regulares le ayudarán a mejorar su flujo de liquidez y a retomar el control de su vida                financiera.

• El autor es asesor financiero personal