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JosÉ S. Canto A.

Muchas personas usuarias de tarjetas de crédito pagan mensualmente sólo el mínimo exigido por los bancos, el cual oscila entre el 3% y el 5%. El pago mínimo es la cantidad mínima requerida por el banco emisor de su tarjeta como pago, para conservar al corriente la línea de crédito, es decir, este es el saldo que obligatoriamente hay que abonar el día del vencimiento para poder seguir utilizando la tarjeta de crédito. Los bancos a menudo le alentarán a que haga el pago mínimo, tal vez el 2% de su deuda total o $20, cualquiera que sea menor.

Siempre es mejor pagar el mínimo a pagar nada en absoluto. Siempre y cuando pague el mínimo, no se le impondrán cargos por pagos atrasados. Los cargos por pagos atrasados pueden ascender hasta 25 o más dólares, de modo que es importante pagar por lo menos el monto mínimo. Si no paga nada o paga menos del mínimo, le cobrarán un cargo por pago tardío y estará sujeto a la pérdida de su tarjeta de crédito. Además, podría hacer que usted tenga malas referencias crediticias y podría afectar sus posibilidades de obtener crédito en el futuro.

Si usted sólo paga el mínimo, estará pagando principalmente intereses, de modo que le llevará mucho tiempo cancelar su saldo. Si no volviera a utilizar la tarjeta una vez pagada, tarde o temprano, lentamente, se liberaría de esta deuda. Lo malo es que quienes recurren a esta práctica siempre vuelven a utilizar la tarjeta y el resultado neto es que en verdad no salen del gran hoyo en que se han metido. Un pago mínimo nos lleva a pagar grandes cantidades de interés por el uso del dinero. Mientras más demore en pagar la totalidad del saldo, tanto más pagará en intereses.

Según American Bankers Association (ABA), pagando un mínimo mensual de sólo el 2% sobre un saldo de $10,000 a 18% de interés, llevaría 58 años pagar el saldo completo, en cuyo caso el poseedor de la tarjeta habrá abonado $28,931 en concepto de intereses. Efectuando un pago mínimo mensual de 4%, el titular de la tarjeta pagará completamente esos mismos $10,000 en 15 años y solamente $5,916 en intereses.

Suponga que debe $2,000 en su tarjeta con 19% de interés y 2% de pago mínimo. Pagando sólo el mínimo mensual, le llevará 265 meses -más de 22 años- terminar de pagar su deuda y le costará cerca de $4,800 en pago de intereses.

Duplicando el monto pagado cada mes, llevándolo al 4% del saldo adeudado, le permitirá acortar el tiempo de pagos a 88 meses, reduciéndolo a siete años en lugar de 22. Además, se ahorrará alrededor de $3,680.

Es preferible pagar más que el pago mínimo de su tarjeta de crédito por las siguientes razones: Para salir más rápido de deudas, evitar pagar más interés y acumular deudas y, por supuesto, para mejorar su calificación crediticia.

Si cada mes usted paga más del pago mínimo requerido, terminará pagando menos intereses. Por ejemplo, imagínese que va a comprar un computador de $1,000 con su tarjeta de crédito, la cual tiene un interés anual de 18%. Si usted solo paga el pago mínimo, le tomará siete años pagar la deuda y terminará pagando $1,516 por el computador. En cambio, si paga solo $50 más que el pago mínimo cada mes, le tomará 16 meses pagar la deuda y el costo total será de $1,119. Al pagar solo $50 extras cada mes, ¡ahorraría casi $400!

Yo le aconsejo a los tarjetahabientes hacer un mayor esfuerzo por pagar al menos el doble del pago mínimo para terminar de liquidar su deuda en un periodo menor, en meses, claro; esto siempre y cuando no realice ni compras adicionales ni efectúe retiros en efectivo.

Haga un buen presupuesto y no gaste más de lo que debe o puede. Recuerde que pagar sólo el mínimo requerido es la forma más cara de pagar su deuda. Mientras más pague cada mes, más corto será el tiempo que le lleve pagar su deuda y menor será la carga de los intereses a pagar por deudas.

• El autor es asesor financiero personal ellasconsulta@prensa.com