El plazo fijo
José S. Canto A.

El ahorro tiene muchas formas y las instituciones financieras han creado un producto de ahorro que ofrece mayor rentabilidad que una cuenta de cheques o una de ahorro tradicional y que facilita contar con liquidez: el plazo fijo.

Aunque parcialmente limitado, es relativamente seguro porque obliga a la persona a mantener el depósito por el tiempo pactado, so pena de pago de comisión.

Por ley, un plazo fijo en un banco se abre a partir de B/. 10,000 y por un plazo mínimo de 30 días, mientras que en una cooperativa de ahorro y crédito se abre desde B/. 500 por un plazo mínimo de 30 días.

El plazo fijo es una alternativa tradicional de ahorro, aunque algunos la llaman una alternativa de inversión porque ofrece bajo riesgo y relativa buena rentabilidad, ya que al tener una tasa fija por un período definido, liberan al consumidor de la posibilidad de pérdidas al final del año, como podría ocurrir con bonos, acciones u otros instrumentos de inversión.

En Panamá, a diferencia de otros países, el fisco no cobra impuestos por los intereses ganados en un plazo fijo. En la actualidad, las tasas ofrecidas por los bancos es baja, oscila entre el 2% y 5%, dependiendo del plazo.

Al abrir el plazo fijo, usualmente la institución financiera entrega al cliente copia del contrato firmado por algún representante de la institución financiera y por el depositante, y un certificado en el que constan los detalles del plazo fijo. El contrato le obliga a mantener el depósito por el plazo deseado, a cambio de pago de una tasa de intereses negociada entre usted y la institución financiera, cuya periodicidad también es definida en el contrato (mensual, bimestral, trimestral, semestral, anual o al vencimiento del plazo del depósito), para que al final le devuelven el capital, más los intereses correspondientes.

Usted podría solicitar un préstamo garantizado con su plazo fijo y la institución financiera le prestaría un monto equivalente al 80% , por regla general, del plazo fijo y a una tasa que oscila entre 2 a 3 puntos porcentuales por encima de la tasa de interés que le pagan por su plazo fijo. Así, si por un plazo fijo de dos años le pagasen 3. 5% de interés, por el préstamo garantizado con este, le cobrarían 5. 5% a 6. 5%.

Si retira el depósito antes de su vencimiento, el banco o cooperativa aplica una multa o comisión sobre los intereses ganados. Es práctica en la industria, que si el cliente no avisa con un mínimo de 10 días de antelación al vencimiento del plazo fijo que lo retirará, éste se prorrogue por el mismo plazo y a la tasa de interés imperante en el momento.

A mayor plazo y a mayor monto -a veces-, mejores tasas. En las cooperativas de ahorro y crédito las tasas son un poquito más elevadas dependiendo de la cooperativa y de los montos y plazos. En algunas, usted puede depositar sin ser asociado. Las cooperativas, por ser más pequeñas que los bancos, tienen gastos fijos menores y pueden, en muchos casos, tener mejores ofertas.

Antes de decidirse por una institución financiera para abrir su plazo fijo, indague sobre sus políticas de crédito y de depósitos. Compare tasas: Mire si las tasas están en un rango aceptable comparadas con las de otros bancos o cooperativas. Jamás se deje seducir por tasas ‘fuera de mercado’, pues ellas nos dirían ‘estoy como institución financiera en problemas y pago lo que sea por conseguir efectivo rápidamente’. Pregunte por las comisiones por retiro anticipado, por otras comisiones, si usted puede pedir que le envíen los intereses a otro banco, etc. Un depósito a plazo fijo tiene tanta garantía como el banco que lo comercializa. A diferencia de Estados Unidos, en Panamá no existe un seguro bancario de depósitos.

Por último, sé que a muchas lectoras y lectores les gustará saber cómo se calculan los intereses ganados por un plazo fijo. La fórmula de cálculo es sencilla:

Interés a ganar (I)= Capital (C) x i% tasa x plazo en días (t)/360. La mayoría de los bancos utiliza el año comercial o sea 360 días.

I= C x i x t/360

Por ejemplo, si su capital es de B/. 15,000 a 30 días. Si han transcurrido 70 días, se pone 70/360, a una tasa i de 3% (0. 03).

I= 15. 000. 00 x 0. 03 x 30/360 = B/. 37. 50.

Ahorre desde ya para que empiece a tener su plazo fijo pronto.

• El autor es asesor financiero personal ellasconsulta@prensa. com