Flujo de caja personal

José S. Canto A.
joseca@cwpanama.net

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La planeación financiera personal incluye el manejo del flujo de caja. Para una empresa, el flujo de caja es la ganancia bruta menos impuestos sobre beneficios obtenidos en un periodo de tiempo determinado. Esto, también llamado cash flow, aplicado a las finanzas personales, es la diferencia que existe entre los ingresos y gastos que tiene una persona en un periodo de tiempo determinado sea éste mensual, semestral o anual. Su conocimiento y control son indispensables para el logro de nuestros objetivos financieros. Se trata de alcanzar las metas que nos hemos propuesto gracias a un manejo apropiado de los recursos económicos; de cómo, a través del desarrollo e implementación de un plan integral de ahorro, inversión y protección se han logrado.

Un flujo de caja personal parte de un presupuesto de ingresos y gastos. Mes a mes evaluará sus resultados para saber si le falta o sobra algo del dinero que le ingresa. Si usted, mes a mes, sabe cuánto dinero tiene y dónde efectivamente planea gastarlo es porque tiene un flujo de caja que le ayuda a definir de una forma realista sus objetivos financieros, y cuánto tiempo le tomará lograrlos.

Cuando considere sus ingresos, debe tener en cuenta que no todos sus ingresos están incluidos en el salario mensual. El dinero puede llegar a sus bolsillos desde una gran variedad de fuentes que comprenden intereses ganados por cuentas de ahorro, pago de sobretiempos o pago de alquileres que usted recibe de sus inversiones. Para calcular sus ingresos, entonces, necesita identificar todas las vías por las que le llega el dinero cada mes, y durante todo el año. Anote sus ganancias mensuales y sus ingresos anuales.

Los gastos se deben planificar en el presupuesto, tal como hace con los ingresos, sin dejar por fuera ninguno de ellos, por pequeño que le parezca, pues esto afecta su flujo de fondos. Por ejemplo, gastos son la compra de artículos de limpieza, arreglo del cabello o regalos de última hora (que son muy fáciles de olvidar, pero que siempre suman en la cuenta).

Registre sus gastos mensuales y luego los gastos anuales. Agregue o suprima artículos de su presupuesto, según sus hábitos de consumo. Si está esté teniendo problemas al evaluar todos sus gastos diarios, intente hacer un seguimiento de todo el dinero que gasta durante una semana.

Con ayuda de su hoja de presupuesto, anote sus ingresos mes a mes (salario, inversiones, otros ingresos y demás), también lleve sus egresos (hipoteca, comida del súper, salón de belleza, transporte, gasolina, sin olvidar nada). Totalice ingresos y egresos por mes. Anote el dinero que tenía al inicio del mes. Su flujo de caja neto mensual no es más que la diferencia de ingresos y de egresos. Sume ambos resultados: ése es su balance o saldo de fin de mes.

Ejemplo: Ingresos brutos de enero: B/. 480.00. Egresos: B/.365.00.

Al iniciar el mes de enero tenía en su cartera también unos B/.50.00, así que su flujo neto de enero era 480- 365= 115 + 50 = B/.165.00.

A usted le “sobraron”, o tiene un flujo de caja positivo de B/.165.00, a fin de enero, los cuales habría podido ahorrar o invertir o usar parcialmente para bajar sus deudas.

En algunos meses pueden presentarse flujos de caja negativos por emergencias o problemas de ingresos o gastos no presupuestados, por lo que siempre debe pensar en guardar para esos eventos.

Puede mejorar su cash flow , llevando un control minucioso de cada gasto en que incurre y cotejando con su presupuesto. Podría hacer abonos extra al capital de su hipoteca o refinanciarla si paga altos intereses en una institución bancaria o negociar con su banco, una reducción de su tasa de interés. Podría reducir sus costos de seguro buscando tarifas y seguros ajustados a sus necesidades en el mercado. Reduzca su deuda con la tarjeta de crédito. Si su deuda con la tarjeta está teniendo un efecto negativo en su liquidez, considere pedir un préstamo en ése u otro banco para refinanciar a una tasa aceptable el dinero adeudado y restringir definitivamente el uso de su tarjeta de crédito. Revise sus valores y cambie sus hábitos. Verá cómo su flujo de caja personal mejora. ¡Suerte!

• El autor es asesor financiero