El préstamo personal es el   más común entre los préstamos de consumo, y muchas personas lo solicitan sin analizar bien el impacto que tendrá en sus finanzas  personales, las cuales tarde o temprano incidirán en su bienestar financiero y emocional.

Los préstamos personales al consumo cuentan con el siguiente conjunto de elementos:

• Plazo: Es el período máximo de devolución del préstamo, que puede oscilar entre 6 meses y 10 a 20 años, según la institución financiera. Normalmente, a mayor plazo, mayor será el interés y el monto de los intereses a pagar.

•  Tipo de interés: Es el precio que se tiene que pagar por los fondos prestados, y depende de los tipos de interés de los mercados financieros y del perfil de riesgo de la operación. Por ejemplo, si un cliente tiene la planilla en la entidad que concede el préstamo, el tipo de interés aplicable es menor, pues se reduce el riesgo de no pago. Podemos decir que un préstamo es caro o barato según la tasa de interés anual efectiva que cobra la entidad financiera.

La tasa de interés, la que un banco anuncia de sus préstamos personales, se llama tasa nominal y la misma no refleja otros costos asociados al préstamo. Al considerarlos estos encarecen el préstamo y son los costos que se aplican a la tasa efectiva la que realmente usted paga por el préstamo. En los anuncios la tasa nominal aparece con un asterisco (*), el cual al revisarlo indica la tasa efectiva en letras pequeñas en la parte inferior del anuncio. Si usted pide un préstamo personal garantizado con algún depósito de dinero en una cuenta que usted tenga en el banco, eso se llama un préstamo  pignorado y la tasa de interés es menor, pero su dinero queda inmovilizado.

• Garantías: Es habitual que, a efectos de cubrir las posibles eventualidades que puedan surgir durante la vigencia de un préstamo de consumo, las entidades financieras soliciten la garantía de uno o varios codeudores. Es importante saber lo siguiente: los codeudores tienen que garantizar la deuda de forma solidaria con cada uno de los prestatarios, renunciando a los beneficios de división, orden y exclusión. Es decir, cada uno de ellos responderá por la totalidad de la deuda y cualquiera puede ser el primero en tener que responder a la misma, incluso antes que el propio titular, con lo que se encuentran en la misma posición y tienen la misma responsabilidad que el titular del préstamo. El codeudor no tiene por qué recibir notificación de vencimiento anticipado del préstamo por incumplimiento, pero sí se le puede exigir la totalidad de la deuda, y desde un primer momento se considera que da su consentimiento ante cualquier acción que pueda tener lugar.

• Comisiones: Son las tarifas que aplica la entidad para cubrir los gastos inherentes a la operación (por ejemplo, seguro de vida, notario público, sumas que el banco retiene para sí, tales como comisiones o monto a retener en cuenta de ahorro).

Aspectos a considerar para contratar su préstamo personal: Pregunte siempre por una cotización en la que le deben exponer por escrito información relativa a  la tasa nominal y efectiva, el plazo, las comisiones que le cobrarán, el monto final que pagará por su préstamo, condiciones del mismo, método de cálculo de los intereses (sobresaldo en los bancos y en las financieras, el método descontado o agregado que hace más costoso el préstamo). Lea siempre y entienda la letra chiquita del contrato antes de firmarlo.

Antes de tomar una decisión sobre un préstamo, analice a fondo su actual situación financiera y el impacto que supondrá el préstamo. Indague en varios bancos, cooperativas, financieras y entonces tome una decisión.

El autor es asesor financiero personal.

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