¿Demasiadas Deudas?

José S. Canto A.
joseca@cwpanama.net

Como asesor financiero personal me ha tocado conversar y ayudar a muchas personas que se sienten presionadas por el nivel de endeudamiento y las crecientes dificultades que enfrentan para pagar sus compromisos. Tener deudas no es un problema, el problema empieza cuando usted no puede pagarlas todas y se endeuda más para tratar de cumplir con esos pagos.

La salud, la vida matrimonial, familiar, social, en fin, la calidad de vida de muchas personas son afectadas por el alto nivel de endeudamiento que les asfixia. El monto promedio del endeudamiento de los panameños y panameñas entre los 18 y 78 años es difícil de determinar; algunos economistas panameños que han estudiado el fenómeno lo estiman alto, aunque nadie da cifras exactas.

La mayoría de las deudas personales con instituciones financieras están basadas en la existencia de un salario del prestatario, el cual por último, está protegido por un seguro de vida, pero su seguridad se basa en la convicción existente en bancos, financieras, cooperativas de ahorro y crédito, compañías de seguros, bolsa de valores y además, de que, por ejemplo, el empleador más grande de Panamá –el Estado panameño– podrá seguir pagando pensiones y jubilaciones y que las empresas privadas que se consideran lo suficientemente sólidas para seguir operando sin problemas, podrán continuar pagando salarios por digamos mínimo 15 años más.

Por otra parte, muy pronto, muchos profesionales dependientes de uno o más salarios, dada la recién aprobada reforma tributaria, experimentarán en la práctica un impacto negativo en su flujo de caja personal y hasta una posible reducción de sus ingresos y problemas de liquidez por las nuevas cargas tributarias sobre los gastos de representación que muchos de ellos reciben. Bancos y financieras tendrán que revisar sus planes de préstamo y sus programas de cobros de préstamos para ajustarlos a nuevas realidades.

Definir en qué momento se torna excesiva la deuda depende de su ingreso y sus gastos. Los expertos financieros sugieren que hasta el 20% máximo del ingreso bruto puede ser destinado al pago de deudas sin que su vida financiera sufra menoscabo.

Sin embargo, si las hipotecas, alquileres o el costo de la comida, gasolina, energía y teléfonos son altos o usted tiene otras situaciones que afectan su ingreso real, entonces dispondrá de menos dinero para pagar cuentas o deudas contraídas al comprar o utilizar servicios y sentirá el peso de las deudas.

Como la deuda afecta el resto de su vida, el conocimiento exacto de su magnitud y valor en el tiempo le será de gran ayuda también para determinar cuándo ésta es excesiva.

Piense en lo que usted quiere hacer con su vida, las cosas o actividades que le dan satisfacción y sabrá entonces cómo debe gastar su dinero. Si usted no puede hacer lo que quiere porque está pagando cuentas viejas, los “tarjetazos” dados en momentos de impulsividad o de descontrol financiero , o si pasa mucho tiempo preocupado por no tener suficiente dinero para sus gastos diarios, quizás sea el momento de desarrollar un plan de revisión, control y reducción gradual de sus deudas.

Cuando usted reconoce que tiene problemas financieros, lo cual es un gran primer paso a dar, entonces el otro paso es ampliar en gran medida el conocimiento de su situación financiera. Muchas personas con altos niveles de endeudamiento tienden a sobrestimar la seriedad de sus problemas financieros justo porque no los conocen bien o no saben cómo manejarlos.

Haga de la reducción de sus deudas su primera prioridad; pero parta de su exacto conocimiento. Coloque las deudas por monto, de menor a mayor con todos los detalles: fecha de inicio, pago mensual, tasa de interés a pagar, pagos mínimos, morosidad que ya acumuló, acreedor y todos los otros detalles que le ayuden a comprender bien sus deudas. No excluya ninguna deuda por pequeña que le parezca. Empiece concentrándose en las más pequeñas y siga luego con las otras.

• el autor es asesor financiero